L’AVS et la retraite, c’est tout un parcours ! Quand la fin de la vie active approche ou qu’on commence à s’y préparer, de nombreuses questions surgissent : quel sera le montant de ma rente, quand la demander, puis-je partir plus tôt, dois-je continuer à cotiser, que se passe-t-il en cas de divorce ou de décès du conjoint ?
Sans oublier les évolutions régulières de la législation suisse. Ce guide pratique et complet vous aide à tout comprendre sur vos droits et possibilités AVS dès 2026, avec des exemples concrets. Besoin d’un accompagnement personnalisé pour votre retraite ? Découvrez notre service : accompagnement personnalisé pour votre retraite.
Quand pouvez-vous commencer à toucher l’AVS ?
On a tendance à voir la retraite comme une seule étape… Pourtant, c’est tout un éventail de possibilités. L’âge « officiel » n’est pas figé et les femmes bénéficient d’une transition suite aux dernières réformes AVS. Voici les avantages et modalités liés à l’âge de départ :
- Âge ordinaire :
- Pour les hommes : 65 ans (âge de référence).
- Pour les femmes : relève progressive de 64 à 65 ans selon l’année de naissance (voir tableau ci-dessous).
- Perception flexible :
- Demande de rente possible jusqu’à deux ans avant l’âge de référence.
- Ajournement possible jusqu’à cinq ans après pour obtenir une rente majorée.
- Une souplesse bienvenue pour qui veut partir en douceur ou ajuster son exposition fiscale/revenus : vous pouvez ne retirer que 20% à 80% de votre rente, selon vos besoins.
- La rente peut être fractionnée en jusqu’à trois tranches entre 63 et 70 ans, pratique pour une retraite progressive.
- À anticiper :
- La rente AVS n’arrive pas automatiquement. Il faut adresser une demande écrite six mois avant la date visée à la caisse AVS compétente, sinon retard de paiement garanti!
- Pour les couples, si l’un des conjoints touche déjà la rente, la demande doit passer par la même caisse.
| Année de naissance (femmes) | Âge de référence pour l’AVS |
|---|---|
| 1961 | 64 ans + 3 mois |
| 1962 | 64 ans + 6 mois |
| 1963 | 64 ans + 9 mois |
| 1964 et après | 65 ans (identique aux hommes) |
Comment est calculé le montant de la rente ?
La rente AVS varie en fonction de votre carrière, de votre revenu et des éventuelles pauses ou périodes hors de Suisse. Les règles sont précises, mais l’administration offre des outils pour calculer votre pension à l’avance.
- Montant maximal individuel:
- 2’520 francs/mois dès 2026 si carrière complète depuis 21 ans et revenu AVS moyen de 90’720 CHF ou plus.
- Montant minimal (sans lacune de cotisation):
- 1’260 francs/mois pour un revenu annuel moyen ≤ 15’120 CHF.
- Calcul de la rente :
- Prise en compte du revenu AVS, des bonifications pour tâches éducatives/assistance (prise en charge de proches), revalorisées parfois pour compenser l’inflation.
- Diviser la somme totale revalorisée par le nombre d’années effectives de cotisation (de 21 ans à l’âge de référence).
- Bilan prévisionnel:
- Simulez gratuitement votre rente dès 40 ans sur demande (calcul gratuit tous les 5 ans) ou via calculateurs en ligne AVS. Parfait pour éviter les mauvaises surprises à la retraite !
- Nouveauté majeure :
- Dès 2026, tous recevront une 13e rente additionnelle chaque année, versée en décembre. Un vrai plus sur le pouvoir d’achat !
| Revenu annuel moyen | Montant mensuel de la rente AVS (2026) |
|---|---|
| ≤ 15’120 CHF | 1’260 CHF |
| ≥ 90’720 CHF | 2’520 CHF |
| Entre les deux | Proportionnel – selon calcul AVS |
Rente AVS chez les couples mariés ou en concubinage : quelles différences ?
Vivre ensemble ou être marié, ça change tout… au moins pour le portefeuille AVS ! Le mode de calcul et les plafonds varient fortement entre couples mariés et concubins.
- Cumul possible en concubinage :
- Chacun touche sa rente sans plafond commun. Deux rentes maximales = 5’040 CHF/mois pour le ménage.
- Paires mariées : attention au plafond !
- Montant total limité à 150 % de la rente maximum individuelle soit 3’780 CHF/mois. Si la somme des deux droits dépasse ce plafond, AVS réduit les rentes proportionnellement.
- Dès 2026, la 13e rente AVS sera aussi versée aux couples mariés (dans le respect du plafond).
- Mécanique de partage des revenus :
- Au dépôt de la seconde demande de retraite, le revenu généré pendant le mariage est compté pour moitié chez chacun. Cela peut rééquilibrer les montants :
- Le plus souvent, les hommes perçoivent la rente maximale dès leur retraite, mais l’épouse n’atteint la sienne (souvent inférieure) qu’au départ de son mari.
- Si vous divorcez avant la retraite, pensez à demander rapidement le partage des revenus AVS pour préserver vos droits, car il n’est pas possible d’obtenir un effet rétroactif. Pour plus d’informations, consultez notre analyse des besoins de prévoyance.
- Futur du plafonnement en débat :
- Cette limite est contestée. Des propositions politiques visent à la supprimer, au moins pour les futurs retraités, pour rendre le système plus équitable entre couples mariés et non mariés. Une décision officielle n’a pas encore été tranchée – à suivre !
| Type de couple | Max. cumulé par mois (sans 13e rente) | Particularité |
|---|---|---|
| Concubins | 5’040 CHF | Chaque membre touche sa rente complète |
| Couple marié | 3’780 CHF | Plafond commun (150%) quel que soit le revenu |
Mesures transitoires pour les femmes nées entre 1961 et 1969
En raison de la hausse progressive de l’âge de la retraite pour les femmes, leur génération bénéficie de règles particulières afin de limiter la « double peine ». Plusieurs options :
- Départ différé : supplément mensuel
- Si une femme continue de travailler jusqu’au nouvel âge de référence, elle obtient un supplément de rente AVS garanti à vie (jusqu’à 160 CHF/mois selon le revenu, non plafonné en couple).
- Pour des revenus ≤ 60’480 CHF/an : supplément maximal.
- Réduction du supplément au fur et à mesure que le revenu moyen augmente.
- Les femmes nées entre 1961 et 1969 peuvent toujours anticiper leur retraite AVS dès 62 ans. La réduction de la rente est alors bien plus faible que pour les autres assurés, et parfois il n’y a même aucune réduction si l’anticipation ne dépasse pas un an et que le revenu est bas. Attention : anticiper la rente fait perdre le supplément pour départ différé. Découvrez aussi comment baisser prime assurance.
- Quelques cas concrets :
- Une femme née en 1962 peut partir à 64 ans (au lieu de 64 ans 6 mois), réduction de rente uniquement de 1,8 % si revenu élevé ou pas du tout si revenu modeste.
- Supplément de 160 CHF/mois pour une femme née en 1964-1965 avec un faible revenu.
- Les différences de traitement s’estompent après 1969.
| Année de naissance | Supplément mensuel max (revenu ≤ 60’480 CHF) | Réduction anticipation (1 an, revenu bas) |
|---|---|---|
| 1964-1965 | 160 CHF | 0 % |
| 1962 | 100 CHF | 1,8 % (beaucoup moins que 3,4 %) |
| 1961 | 13 CHF |
Que faire en cas de lacune de cotisation ?
Il suffit d’une année manquante pour réduire votre rente finale. Heureusement, il existe plusieurs moyens de pallier ces oublis, notamment grâce à certaines « astuces » administratives permises par les règles AVS.
- Diminution de la rente :
- Une année non cotisée = -1/44 de la rente (environ -2,3 %).
- Comment combler un trou ?
- Paiement rétroactif possible dans les cinq ans suivant l’année manquante.
- Si vous avez cotisé entre 18-20 ans (apprentissage, job étudiant), ces « années de jeunesse » peuvent compenser une ou deux lacunes plus tardives.
- Depuis 2024, continuer à travailler après 65 ans permet parfois de compenser des lacunes selon certaines conditions et d’augmenter sa rente.
- Pour les conjoints non-actifs :
- L’obligation de cotiser se considère remplie si l’autre a versé au moins le double de la cotisation minimale.
- Pensez à demander régulièrement une attestation de carrière à l’AVS afin de vérifier vos cotisations et éviter les mauvaises surprises à la retraite.
Retrait anticipé de la rente AVS : bon plan ou fausse bonne idée ?
L’idée d’arrêter tôt peut séduire, mais elle coûte ! Il faut bien comprendre les conséquences du retrait anticipé, surtout à la lumière de son espérance de vie ou de son projet financier.
- Conditions et montants :
- Au plus tôt deux ans avant l’âge ordinaire.
- Réduction à vie de 6,8% par année d’anticipation (soit 13,6 % sur la totalité possible).
- Option d’anticipation partielle (entre 20 % et 80 %) : encore plus de souplesse.
- Simulation concrète pour la rente individuelle maximale:
- Départ à 63 ans au lieu de 65 ans, pension = 28’305 CHF/an contre 32’760 CHF/an.
- Si la personne décède à 70 ans, total touché = 198’135 CHF (retour anticipé bat la retraite « normale » à 65 ans sur cette courte durée). Mais à partir de 78 ans : choisir l’âge légal finit par rapporter plus au total.
- Cas des femmes génération transitoire :
- Anticipation dès 62 ans, réduction très inférieure à la règle générale, voire nulle pour des anticipations modestes et de faibles revenus.
- Attention : renonce au supplément mensuel.
- À prendre en compte :
- L’impact sur la fiscalité, la possibilité de compléter par l’épargne privée (3e pilier accessible dès 60 ans), et bien sûr ses plans de vie et d’activité.
- Le choix dépend donc moins d’un calcul unique que d’un bilan personnel complet (santé, besoins, famille…)
Doit-on continuer à payer l’AVS en cas de retraite anticipée ?
Prendre sa retraite avant l’âge légal ne vous dispense pas de cotiser : les obligations persistent jusqu’à 65 ans, sous peine de graves lacunes et d’une retraite bien plus faible.
- Comment est calculée la cotisation ?
- On multiplie le revenu issu des rentes par 20 et on additionne sa fortune nette.
- Exemple : Avec une rente annuelle de 25’000 CHF et une fortune de 100’000 CHF, calcul : (25’000 x 20) + 100’000 = 600’000 CHF (le taux de cotisation augmente selon palier, voir tableau).
- Montant à payer :
- Si le total est inférieur à 350’000 CHF : cotisation minimale (530 CHF/an).
- Au-dessus, la cotisation grimpe jusqu’à un maximum de 25’700 CHF/an (> 8,95 mio CHF de base de calcul).
- En couple non actif, calcul sur la moitié de la base « fortune+rentes » du ménage.
- S’enregistrer à temps :
- Annonce obligatoire comme « sans activité lucrative » auprès de la caisse AVS après l’arrêt du travail, sous peine de trou de cotisation.
- En cas de retraite partielle ou d’activité réduite, des économies de cotisations AVS sont parfois possibles.
| Total fortune + (rentes x 20) | Cotisation AVS annuelle |
|---|---|
| Jusqu’à 350’000 CHF | 530 CHF |
| 8.95 mio CHF ou plus | 25’700 CHF |
| Entre les deux | Progressif |
Ajournement de la rente AVS : pour qui, pourquoi, comment ?
Reporter la perception de la rente d’un à cinq ans peut être un atout pour ceux qui n’ont pas immédiatement besoin de cet argent. Plus d’attente rime avec plus de rente… mais aussi avec quelques subtilités administratives.
- Gains à la clé :
- Ajournement minimum : 1 an, maximum 5 ans.
- Rente bonifiée jusqu’à +31,5 % du montant ordinaire si l’on diffère jusqu’à 70 ans.
- Option de n’ajourner qu’un pourcentage (de 20 à 80 %) pour adapter votre planning à votre réalité.
- Démarche à suivre :
- Informer votre caisse AVS au maximum dans l’année qui suit l’âge de référence si vous souhaitez reporter la rente.
- On peut réclamer la rente à tout moment après la période minimale, ou même renoncer à l’ajournement et récupérer rétroactivement la pension ordinaire.
- Fiscalité :
- Les rentes AVS sont soumises à l’impôt sur le revenu. Si vos ressources suffisent, attendre pour toucher sa rente peut être malin pour optimiser votre fiscalité… sachant que l’ajournement n’est « rentable » que si vous vivez au-delà de 85-86 ans.
| Âge de début de rente | Majoration |
|---|---|
| 65 ans (âge ordinaire) | 0 % |
| 70 ans (report max) | +31,5 % |
Travailler à la retraite et cotiser à l’AVS : comment ça marche ?
Partir à la retraite ne signifie pas forcément l’arrêt immédiat de toute activité. De nombreux jeunes retraités continuent une activité partielle et doivent alors gérer double flux de revenus… et de cotisations.
- Franchise AVS après la retraite :
- Pour chaque activité (salariat, indépendant…), seuls les revenus au-dessus de 1’400 CHF/mois (16’800/an) sont soumis aux cotisations AVS.
- Plusieurs employeurs ? La franchise s’applique séparément pour chaque contrat ou activité !
- Impact des cotisations « après 65 ans » :
- Depuis 2024, ces cotisations peuvent augmenter la rente, si :
- elles permettent d’améliorer le revenu moyen de la carrière,
- ou de compenser d’éventuelles lacunes de cotisations passées (efficace pour petits parcours ou interruptions prolongées).
- Si la rente max est déjà atteinte, cotiser davantage n’a plus d’impact.
- Depuis 2024, ces cotisations peuvent augmenter la rente, si :
- Recalcul de rente :
- Possible une seule fois entre l’âge de référence et 70 ans : à demander explicitement auprès de l’AVS pour faire valoir ses droits.
Ce qu’il advient de la rente au décès du conjoint
Le décès d’un conjoint déclenche de nouveaux calculs et droits à l’AVS pour le partenaire survivant. En général, un supplément de veuvage est accordé, avec diverses limites.
- Supplément veuvage :
- La rente du survivant est majorée de 20 %, mais la somme ne peut excéder le maximum AVS individuel (2’520 CHF/mois pour 2026).
- Choix de rente :
- Si le survivant remplit aussi les conditions pour une rente de vieillesse, il ne bénéficie que de la plus élevée des deux.
- Changements à venir :
- Le Parlement envisage de mettre fin au supplément veuvage à vie et de réformer l’attribution des rentes de survivant : la législation évoluera dans les prochaines années.
Conseils pratiques pour planifier votre retraite avec succès
Bien préparer sa retraite, c’est éviter le stress, maximiser ses droits… et s’offrir plus de sérénité. Quelques pistes incontournables :
- Pensez à votre avenir dès la quarantaine : simulez régulièrement votre retraite AVS pour éviter les mauvaises surprises et découvrez comment Anticiper la retraite en Suisse peut vous aider à optimiser votre situation.
- Diversifier ses ressources :
- Complétez AVS par caisse de pension, pilier 3a, comptes d’épargne ou titres selon vos moyens et envies.
- Calculez l’impact fiscal :
- Le choix du mode de perception, l’ajournement, la gestion du patrimoine influent sur vos impôts bien plus que vous ne l’imaginez.
- À l’approche de la retraite, bénéficiez d’un accompagnement solide et transparent pour optimiser vos droits et ne rien oublier selon votre situation.
- Restez informé des futures réformes :
- Les lois, plafonds, modes de calcul évoluent. Un œil sur l’actualité AVS et la fiscalité, c’est un gage de sérénité.
Vers une retraite sur mesure, sans stress
L’AVS est un pilier essentiel de la sécurité sociale suisse, mais chaque parcours de vie est unique : anticiper, ajourner, continuer ou non à travailler à la retraite, organiser son patrimoine… autant de choix qui vous appartiennent. Grâce à ces repères, vous pourrez aborder sereinement votre passage à la retraite, tout en gardant la liberté de choisir ce qui vous convient.
